Geld übrig: Kredit tilgen oder lieber doch investieren?
Angesichts hoher Zinssätze und Inflation ist die Entscheidung zwischen Kredittilgung und Investitionen sorgfältig anhand der individuellen finanziellen Situation und der Art des Kredits zu treffen.
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Aktuell befinden sich die Zinssätze auf einem hohen Niveau, getrieben durch die anhaltende Inflation. Doch ist es besser, jetzt überschüssiges Kapital in die Tilgung von Krediten zu stecken? Oder soll man aktuell lieber in Anlagemöglichkeiten investieren, um langfristig von höheren Renditen zu profitieren?
„Die Rahmenbedingungen haben sich deutlich verändert. Während früher niedrige Kreditzin-sen die Norm waren, bringt die heutige hohe Inflation neue Überlegungen mit sich. Eine früh-zeitige Rückzahlung von Schulden kann deshalb in gewissen Fällen ratsam erscheinen“, so Hannes Dolzer, Obmann des Fachverbands Finanzdienstleister.
Ein Blick in die derzeitige Zinslandschaft
Die Zinssätze sind nach wie vor hoch, was folglich auch die Kreditkosten erhöht. „Es wird je-doch erwartet, dass der Leitzins gegen Mitte des Jahres von der Europäischen Zentralbank wieder heruntergestuft wird“, erklärt Dolzer. Das würde die Zinssätze senken und die Kreditkos-ten folglich ebenso verringern. „Diese mögliche Senkung erfordert deshalb ein schnelles und strategisches Handeln von Kreditnehmer:innen und Investor:innen“, erklärt Dolzer.
Wichtige Aspekte der Kreditverwaltung
Ein wichtiger Aspekt ist die Art des Zinssatzes. Bei Konsumkrediten mit hohen Zinssätzen emp-fiehlt Dolzer eine schnelle Tilgung. Bei Immobilienkrediten mit niedrigen, festen Zinssätzen und langen Laufzeiten sollten hingegen Alternativen in Betracht gezogen werden. Denn variable Zinssätze passen sich an die aktuelle Marktlage an und können fallende Zinsen reflektieren. Dies könnte ein Abwarten durchaus rechtfertigen.
Sondertilgungen und ihre Tücken
Sondertilgungen sollten nicht nur gut durchdacht, sondern besonders gut geplant sein. Nicht alle Kredite erlauben kostenfreie Sondertilgungen. Abhängig ist diese Option von der Art des Kredites und dem abgeschlossenen Vertrag. Im Normalfall sind, bei nach dem Verbraucher-kreditgesetz von 2010 abgeschlossenen Krediten, Rückzahlungen von bis zu 10.000 Euro pro Jahr ohne zusätzliche Kosten möglich. „Eine genaue Überprüfung durch professionelle Ver-mögensberater:innen kann helfen, teure Überraschungen in Form von Vertragsstrafen sowie zusätzlichen Spesen zu vermeiden. Auch bei einem Zinssatz von unter zwei Prozent sollte man von Sondertilgungen lieber absehen, um keinen Verlust zu verzeichnen.“
Individuelle Anlagestrategien
Eine bewährte Strategie hingegen ist die langfristige Anlage von Geld und die Nutzung der Erträge zur Kredittilgung. Dafür stellen Investitionen in ETF-Sparpläne, die breit in Aktien streu-en, Fonds oder festverzinsliche Anlagen ideale Optionen dar, sofern die erzielte Rendite die Kreditzinsen übersteigt. Die endgültige Entscheidung zur Anlage hängt jedoch immer von der persönlichen finanziellen Situation und dem Risikoprofil ab.
Ob ein Kredit getilgt oder das Geld lieber investiert werden sollte, hängt somit von mehreren Faktoren ab, einschließlich der aktuellen und erwarteten Zinssätze sowie der persönlichen finanziellen Lage. Denn nicht immer ist eine verfrühte oder rasche Rückzahlung eines Kredites bei einer hohen Inflationsrate aus ökonomischer Sicht empfehlenswert. „Es ist wichtig, langfris-tig zu denken und alle Optionen sorgfältig zu bewerten – Gewerbliche Vermögensberater:innen sind hierfür die idealen Ansprechpersonen“, unterstreicht Dolzer.
Stand: 28.05.2024